본문영역

본문영역

FSS 금융가이드
슬기로운 금융생활

  • 잔돈 모으기 열풍,
    10원의 가치 다시 보기

    • 글. 편집팀
  • 모바일 뱅킹으로 푼돈을 모으는 ‘잔돈금융’은 금융서비스의 한 카테고리에 당당히 자리했다. 한 푼 한 푼 모아 투자도 하고, 보험도 드는 잔돈금융 활용기를 알아본다.
잔돈금융의 시작

잔돈금융은 국내에 도입되기 이전부터, 외국에서 주목받기 시작했다. 대표적인 기업이 미국의 에이콘스(Acorns)이다. 2012년에 스타트업으로 시작한 이 회사는 ‘잔돈을 투자하세요(Invest Your Spare Money)’라며 잔돈금융을 알렸다. 회사명 그대로 ‘도토리 투자 (Acorns Invest)’라고 자사의 상품을 소개하고 있는데, 신용카드와 직불 카드를 연결하고 모든 구매에서 여분의 잔돈을 반올림해 에이콘스 계좌에 따로 모아준다.
예를 들어 30.45달러를 결제했다면, 0.45달러를 모으는 것이다. 이렇게 최소 5달러에 도달하면 해당 금액은 이용자의 계좌에서 투자 계좌로 자동이체되고, 펀드, 주식, 채권 등에 자동 투자한다. 이용자가 사전에 본인의 소비성향과 투자성향을 설정한 것을 기반으로 소액으로 투자를 시작할 수 있어 부담이 없고, 주식 투자법을 알지 못해도 자동으로 투자해줘 인기몰이 중이다. 소액의 수수료를 받아 운영하지만, 대학생은 무료로 이용할 수 있어 성행 중이다.
잔돈금융을 내세운 만큼 버려질 수 있는 캐시백 같은 적은 금액의 쓸모를 찾아주는 기능도 인기몰이의 비결이 됐다. 자사 앱이나 브라우저 확장 프로그램을 거쳐 제휴 가맹점에 접속한 다음 상품을 사면 금액의 일정 비율을 투자 계좌로 입금해주는 서비스다. 350개 이상의 회사들과 파트너십을 맺어서 에이콘스 앱에서 링크를 타고 구매하면 캐시백을 자동으로 모으고, 투자 상품에 투자할 수 있다. 예를 들어 에이콘스 링크를 타고 아마존에서 100달러짜리 가방을 구매할 경우 에이콘스 앱으로 1달러(1%)의 투자금이 들어오는 것이다. 회사가 지속 가능해지면서 금융서비스도 다양해지고 있다. 일정 금액의 월 구독료를 내면 개인퇴직연금계좌 같은 추가 투자 서비스를 제공하거나, 미국 증시에 상장된 비트코인 관련 ETF, ESG 포트폴리오 등 투자 옵션도 다양해지고 있다. 이 밖에도 콰피털(Qapital)과 코인스(Qoins) 등의 스타트업도 잔돈금융 서비스로 성공했다.

카페라테 효과에서 잔돈금융까지 ‘짠테크’의 다변화

적은 돈을 모아 목돈을 만든다는 ‘카페라테 효과’는 이미 10년 전부터 알려진 방식이다. 점심 후 커피 한 잔을 포기하고, 알뜰하게 모은다면 언젠가 큰 액수가 된다는 카페라테 효과는 짠테크의 시작이었을지 모르겠다. 잔돈금융이 내세우는 기치도 이와 다르지 않다. 현금보다 카드를 주로 사용하는 시대에서 통장에 남아 있는 천 원 이하의 액수를 그냥 묵혀 두는 것은 또 다른 기회를 놓치는 것이나 마찬가지일 수 있다.
미국의 재테크 전문가 데이비드 바흐(David Bagh)는 <자동적 백만장자>라는 저서에서 월급의 일정 금액을 자동으로 저금이나 재테크 통장에 넣어두라고 조언한 바 있다. 이것을 요즘 디지털 뱅킹과 연결한다면, 잘 사용하지 않는 잔돈을 자동으로 모아주고, 알아서 투자해주는 잔돈금융은 목돈 마련의 방법이 될 것이다.
‘가랑비에 옷 젖을 줄 모른다’는 속담처럼 천 원 단위부터 만 원 단위까지 적은 금액을 장기적으로 모으면 목돈이 된다. 게다가 더 큰 투자로 이어지게 돕는 서비스는 금융 지식도 기르고 저축도 하는 경험도 제공한다. 잔돈을 모으고 그것을 투자하거나 비정기 예금에 넣어두며 저축하는 것에 어떤 만족감이 있나 싶을 수도 있다. 하지만 큰 결심을 하지 않아도 부담 없이 투자의 길에 접어들 수 있다면 이것만으로도 소소한 행복이 아닐까. 자동으로 돈을 모아주고, 최적의 자산배분을 수행해주는 데 잔돈금융도 진화하고 있으니 시작을 망설일 이유도 없다.

잔돈금융 따라하기

  • Step 1

    새 나가는 잔돈도
    다시 보자
    카드보다 현금을 더 많이 쓰는 사람이라면, 잃어버리기 쉬운 동전을 계좌에 더 쉽게 모이게 하는 방법이 있다. 2020년 시작된 한국은행의 ‘거스름돈 적립서비스’가 바로 그것이다. 동전 없는 사회로 나아가기 위한 목적으로 시작된 것으로 현금 및 상품권으로 결제하고 거스름돈을 계좌로 받는 서비스다. 거스름돈 적립서비스는 선불전자지급수단 충전방식과 계좌입금방식 두 가지 형태로 제공하고 있다. 매장 단말기가 소비자의 현금카드(체크카드)나 모바일현금카드(스마트폰에 생성된 QR코드 또는 바코드)를 인식하면 연결된 은행 계좌로 거스름돈이 입금되는 방식이다. 3개 유통업체(한국미니스톱, 현대백화점, 이마트24)의 매장에서 서비스를 이용할 수 있다. 이렇게 모인 동전을 ‘동전 모으기’ 계좌에 연계해도 동전을 더 쉽게 모을 수 있을 것이다.
    또 다른 방법으로, 주식 투자로 받은 배당금이다. 배당금이 여러 군데에서 들어와 모이면 또 다른 주식매매를 위한 자금이 되기도 하지만, 큰 금액이 아닐 때는 모으기가 애매한 경우가 있다. 이럴 때는 잔돈을 저축해주는 계좌로 옮겨 목표액을 보다 빨리 도달하게 하는 수단으로 사용하는 것도 좋다. 그러면 배당금으로 들어온 10원 단위의 금액도 알뜰하게 모을 수 있다.

  • Step 2

    시작은 저축성
    상품으로
    빅테크 기업과 저축은행 등에서 모바일을 통해 동전 모으기 기능을 선보이고 있다. 특히 모 인터넷은행의 동전 모으기 기능은 이용자 중 50%가 넘는 수가 이용할 만큼 많이 알려졌다. 이 회사의 경우 ‘동전 모으기’와 ‘자동 모으기’ 두 가지 기능이 있다. 동전 모으기는 평일 통장 잔액 중 1,000원 이하의 금액을 저축해주고, 자동 모으기는 인공지능이 매주 토요일 통장의 자금흐름을 감지해 자동으로 저축해주는 기능이다. 이 금융상품은 최고 10만 원까지만 모을 수 있는데, 최근 고금리 추세에 따라 연이자 10%까지 인상하기도 했다. 원금 액수가 작아서 10%라도 이자가 크진 않지만, 인플레이션 시기에 적은 돈이라도 반갑다. 두 가지 모두 체크카드로 결제하고 계좌에 남은 금액 중 1,000원 미만의 잔액을 자동으로 저금통에 모아주는 방식이다. 모 저축은행도 저축성 적금 상품을 출시하기도 했다. 통장에 남은 1,000원 미만의 돈을 적금해 2~3% 금리를 주는 상품이었는데, 가입자 절반가량이 사회초년생으로 인기를 얻었다. 또 다른 은행에서는 체크카드를 결제하고 남은 자투리 금액(단위 금액-결제액)을 자동으로 적립해준다. 1년, 2년, 3년으로 고를 수 있고 월 100만 원~500만 원 이내로 모을 수 있어 장기적으로 모을 수 있다.

  • Step 3

    소액투자에
    진심!
    적은 돈이라도 ‘투자 경험’을 쌓아가는 것이 최근의 투자 경향이다. 이에 국내 금융기업도 잔돈을 투자와 연결하는 상품을 선보여왔다. ‘잔돈펀드’ 같은 상품이 대표적인데 ‘자동투자’가 이 서비스의 강점이다. 1,000원 이상의 금액이면 투자를 시작할 수 있어 2030세대도 쉽게 소액으로 펀드에 투자하며 금융 경험을 쌓아갈 수 있다. 방식은 간단하다. 모인 금액을 정해진 요일에 자동으로 펀드에 투자하기 때문에 금융소비자가 한 푼씩 모아 직접 투자해야 하는 번거로움도 없다. 큰 금액은 아니지만, 없던 돈으로 치부되는 잔돈이 사용처를 찾았다는 것만으로도 의미 있다.
    이 밖에도 다양한 소액투자도 나오고 있다. 부동산 소액투자, 펀드 소액투자, 해외 주식, P2P 분산 투자, CMA 개설이 가능하다. 부동산 소액투자는 10만 원~1,000만 원까지 넣을 수 있고, 최소 투자금 10만 원부터 시작하는 P2P 분산투자 서비스는 ‘안정투자형’, ‘균형투자형’, ‘수익투자형’ 가운데 자신이 선호하는 투자 스타일을 선택할 수 있다. 단, 소액투자라도 신중할 필요는 있다.
    1,000원도 가능한 국내외 소수점 주식도 잔돈 투자의 방법이다. 과자 사 먹을 돈으로 소소한 투자의 즐거움을 느낄 수 있으니 잔돈을 무시하고 있을 일이 아니다.

  • Step 4

    소액 보험도
    잔돈으로!
    잔돈으로 보험도 들 수 있다. 1,000원 이내의 금액으로 가입 가능한 보험이 있는데, 귀가 안심 보험이나, 교통상해보험, 미니 암 보험 등이 출시돼 있다. 사고와 상해에 대비하는 하루 660원짜리 운전자보험, 1,290원짜리 자전거 보험도 있다. 적은 금액으로 일정 기간 보장을 받을 수 있는 상품들이다 보니 짧은 기간 동안 보험 혜택을 받으려는 사람들의 관심을 꾸준히 받고 있다.
    특히 MZ세대 소비력이 확대되고 있는 만큼 소액 단기보험 상품은 점점 주목받는 추세다. 한 보험사의 경우에는 30세 남성이 월 660원 보험료로 가입할 수 있는 미니 암보험 상품도 출시했다. 모바일 전용 상품으로 10년간 보험료가 오르지 않는 것도 큰 장점이다. 2일 동안 레저 활동 관련 상해 위험을 보장하는 상품도 보험도 등장했는데, 소액으로 모바일을 통해 지인에게 선물할 수도 있다.

잔돈금융은 소소하게 돈을 모아 수입도 얻을 수 있는 방법이다. 단, 투자로 연계할 때는 사전에 확인해야 할 내용도 있다. 금액이 크지 않지만 손실이 발생할 수 있다는 점과, 이자는 15.4%, 배당 수익은 5% 등 수익에 대한 세율도 확인해야 한다. 계좌 안에 잔돈이 고민이라면 계산기를 두드려보고 시도해보는 것도 색다른 경험이 될 것이다.